一看就懂 ── 先說結論

  1. 手續費、撥款速度、跳轉體驗 是影響轉單率與現金流的三大痛點。
  2. 綠界 ECPay、藍新 NewebPay、統一 PayUni 與 TapPay 各有強項：
    • 小額快速上線 → PayUni、ECPay
    • 撥款周期短、免跳轉 → TapPay
    • 多元管道、外送與票券支援 → NewebPay

1 為什麼選金流總是卡關？

  • 費率迷惘：新創月刷卡額度低，難與銀行談到 < 2% 的費率7。
  • 撥款週期拉長：D+7～15 才到帳，資金卡在平台上轉不動8。
  • 跳轉頁面掉單：使用者離開結帳頁，平均跳出率增加 8–12%9。
  • 工程整合成本：自行串 SDK、PCI DSS 過審，一次就要 2–4 週工期。
  • 監管不確定：第三方支付一夕流量暴增，若破 20 億門檻就須改領電支執照1。

2 八大評估指標（照痛點排順序）

指標詢問關鍵為什麼重要
費率結構信用卡、ATM、超商代碼各幾％／元？直接影響毛利
撥款 & 提領D+幾日到帳？提領手續費？決定現金流週轉
支援管道LINE Pay、Apple Pay、街口、超商取貨付款…提高結帳轉換率
整合方式免跳轉嵌入 or Redirect？影響體驗與 PCI 責任
申請門檻公司 / 個人？資本額？決定能否快速上線
風險控管3-D Secure、Fraud Filter？降低拒付與詐騙
客服 & 報表是否 24/7、是否有 API 對帳？日常營運效率
加值服務發票、物流、分期、海外收單營運擴張彈性

3 主流 B2C 金流商功能與費率比較

金流商信用卡國內費率撥款週期／提領費跳轉方式個人戶支援管道亮點基本費核心優勢可能痛點
綠界 ECPay1.85%–2.75%10D+7；提領 15 元/次11Redirect✔超商取貨付款、物流整合特約戶年費 1 萬起12生態系完整、站點最多年費 + 設定費
藍新 NewebPay2.8%（合作可 2.4%）1314D+3 信用卡、ATM D+314Redirect✔Apple/Google Pay、實體刷卡免年費撥款快、管道多海外卡 3.5%13
統一 PayUni2.2% 信用卡8D+7 自動提領；前 5 次免 15 元815Redirect✔7-11 超取、後支付免設定／年費16超商通路優勢信用卡月額度上限 20–100 萬8
TapPay2.4%–2.75%1718T+3；每月 6 次免費提領19免跳轉（Cross-site）✖ Gateway 需公司9LINE Pay、街口、Apple Pay月費 400–590 元17流程最順、轉換率高月費 & 公司門檻

實際費率依申請量級與活動調整，表列為常見區間。

4 金管會最新政策對商家的影響

4.1 20 億元門檻與升格電子支付

第三方支付「日均代收付餘額」超過 20 億元，必須 6 個月內申請電子支付執照，接受更嚴格的資本額（≥ 5 億）與 AML 規範12。業者若升格，可開放儲值、轉帳等功能，但費率與合規成本同步上升。

4.2 非現金支付 10 兆元目標

金管會將 2026 年訂為 80 億筆 / 10 兆元 KPI，並要求銀行、公協會擴大小額支付場域34。推估行動支付與電支補貼戰將持續，有利費率下修與補助。

4.3 《電子支付機構業務管理規則》2024 大修

重點包括：

  • 放寬「不特定金額自動扣款」正面表列限制，改採風控審查56。
  • 明定委外（雲端、客服）必須董事會通過並納入內控2021.
  • 加入「紅利積點、外送平台、停車平台」等新業態定義6.
    商家意義：更多 SaaS 或訂閱模式可直接用電支扣款，減少重複簽約。

5 常見 Q&A（痛點解答）

Q1：交易量低，費率談不下來怎麼辦？
A：可先用 PayUni／ECPay 的個人或一般戶上線，待月刷卡額破 50–100 萬時再向銀行或 TapPay 談專案費率，整體可降 0.3–0.5%。

Q2：撥款 D+7 會不會拖垮現金流？
A：若週轉緊，選擇 NewebPay T+3 或 PayUni「當日提領」方案8，或和銀行協議分次撥款。

Q3：免跳轉真的比較好嗎？
A：TapPay 內嵌付款平均降低結帳跳出率 8–12%9；但 PCI 責任由金流業者承擔，商家無須額外驗證。

Q4：個人賣家能申請嗎？
A：ECPay、NewebPay、PayUni 均支援個人戶10148。TapPay 代收代付方案亦接受自然人，但功能較限。

Q5：金管會政策會讓費率變高嗎？
A：升格電支後資本成本上升，但多能透過新增儲值、轉帳服務攤提；費率短期難大幅調升，反而因競爭而略降622。

結論

選擇金流沒有「一招打天下」：

  • 若 快速上線＋物流一條龍，ECPay/PayUni 合適；
  • 追求 轉換率極致，選 TapPay 免跳轉；
  • 需要 多管道與短撥款，NewebPay 是甜蜜點。

同時密切關注金管會 20 億元門檻與《業務管理規則》修法，才能在費率、合規與體驗之間取得最佳平衡，讓你的 B2C 網店收款更快、成本更低、風險更小。